這些日子參與了一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交流會(huì)，很多與會(huì)的企業(yè)家都紛紛表示自己將要進(jìn)入或者已經(jīng)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。問(wèn)他們?yōu)槭裁匆M(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，他們大多數(shù)表示有三方面原因：

首先在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)將從投資拉動(dòng)逐步向消費(fèi)拉動(dòng)轉(zhuǎn)型。據(jù)相關(guān)研究機(jī)構(gòu)調(diào)查分析，預(yù)計(jì)到2018年，我國(guó)通過(guò)消費(fèi)金融運(yùn)作的消費(fèi)市場(chǎng)將達(dá)到10萬(wàn)億，而且我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在從吃穿住行的生存消費(fèi)方式向教育、旅游等發(fā)展或品質(zhì)型消費(fèi)轉(zhuǎn)型，消費(fèi)升級(jí)將給參與消費(fèi)金融企業(yè)帶來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略良機(jī)和增長(zhǎng)潛力。

其次在目前國(guó)家規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境顯著惡化，獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的難度也越來(lái)越大，介入消費(fèi)金融領(lǐng)域可以彌補(bǔ)資產(chǎn)端的不足。

最后是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于內(nèi)憂(yōu)外患、進(jìn)退維谷的艱難困境，很多中小平臺(tái)更是岌岌可危，迫切需要尋找新的發(fā)展方向，而消費(fèi)金融領(lǐng)域給他們帶來(lái)了曙光?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在某細(xì)分市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)展合作商家或者直接嘗試在自己平臺(tái)推出消費(fèi)金融產(chǎn)品介入進(jìn)去。

目前典型的P2P平臺(tái)消費(fèi)金融模式是：

1、消費(fèi)者（借款人）通過(guò)P2P平臺(tái)提出借款申請(qǐng)；

2、P2P平臺(tái)根據(jù)消費(fèi)者提供的資料對(duì)其進(jìn)行信用審查，通過(guò)P2P平臺(tái)審核的消費(fèi)借款信息在其平臺(tái)上發(fā)布；

3、投資人對(duì)P2P平臺(tái)上發(fā)布的消費(fèi)借款項(xiàng)目進(jìn)行投資；

4、P2P平臺(tái)在相應(yīng)的消費(fèi)借款滿(mǎn)標(biāo)后，給借款人打款；

5、消費(fèi)者收到貸款資金后進(jìn)行消費(fèi)；

6、消費(fèi)者根據(jù)約定的還款方式向P2P平臺(tái)投資人還本付息。

在這里，筆者要提醒下正在進(jìn)入或即將進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，消費(fèi)金融領(lǐng)域并不像你們想象得那么簡(jiǎn)單。

首先，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展前景確實(shí)誘人，但互聯(lián)金融平臺(tái)自身如何切入是一個(gè)問(wèn)題。選擇某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，其需求量有多大，接受人群又有多廣，這一切都需要打個(gè)問(wèn)號(hào)。雖然國(guó)外大到房子汽車(chē)，小到一支口紅，都能做消費(fèi)金融，但目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)流量幾乎被BAT還有一些垂直電商壟斷的前提下，再硬生生割裂出一塊市場(chǎng)出來(lái)，顯然已經(jīng)不切實(shí)際?；蛉タ幸恍╇娚獭⒒ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不太愿意去啃的領(lǐng)域，自己又有無(wú)這個(gè)能力去開(kāi)荒，例如生鮮電商、農(nóng)產(chǎn)品電商等。

其次聯(lián)合商場(chǎng)、賣(mài)場(chǎng)抱團(tuán)發(fā)展，試問(wèn)又有多少大型商場(chǎng)或者賣(mài)場(chǎng)愿意與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作呢？而且目前凡是大商場(chǎng)或者賣(mài)場(chǎng)，銀行、消費(fèi)金融公司、或者電商企業(yè)幾乎無(wú)一例外已經(jīng)涉足，無(wú)論放款效率還是消費(fèi)額度，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比都占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

再次很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)流量不足，人氣不旺，多數(shù)平臺(tái)都是由少部分投資金額較大的投資者在支撐，要獲得消費(fèi)金融客戶(hù)仍需要大力拓展線(xiàn)下渠道。

最后哪怕某些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)流量充足，人氣旺盛，但也不一定其能做得好消費(fèi)金融。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的客戶(hù)絕大部分是投資人，投資人來(lái)你這個(gè)平臺(tái)是沖著投資你的產(chǎn)品，而不是為了找其他消費(fèi)品，而且你平臺(tái)能提供的消費(fèi)品未必有其他專(zhuān)門(mén)做電商企業(yè)提供的消費(fèi)品好且齊全，更別提一系列的配套售后服務(wù)是否跟得上。

如果非要做消費(fèi)金融，筆者建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以反過(guò)來(lái)先做供應(yīng)鏈金融或者產(chǎn)業(yè)金融，從源頭上做起，成功概率會(huì)更大一些?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先可以介入某些發(fā)展中的行業(yè)企業(yè)，為該行業(yè)企業(yè)提供配套的供應(yīng)鏈金融服務(wù)；然后通過(guò)了解此行業(yè)上中下游企業(yè)和客戶(hù)的具體發(fā)展情況，結(jié)合平臺(tái)自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)出適合此行業(yè)終端消費(fèi)者的產(chǎn)品；最后再整合相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源一起聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)此消費(fèi)金融產(chǎn)品。這樣開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不僅具有很強(qiáng)的消費(fèi)屬性，而且有密切的金融屬性，更因?yàn)槁?lián)合相關(guān)產(chǎn)業(yè)企業(yè)，有了精準(zhǔn)的消費(fèi)場(chǎng)景，在營(yíng)銷(xiāo)上自然會(huì)取得事半功倍的效果。

互聯(lián)網(wǎng)金融，離開(kāi)了產(chǎn)業(yè)，就是無(wú)源之水無(wú)本之木，窮途末路。筆者建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在法律、法規(guī)規(guī)范的陽(yáng)光下，一定要深扎根于產(chǎn)業(yè)，從產(chǎn)業(yè)里吸取養(yǎng)分、水分，這樣才能茁長(zhǎng)成長(zhǎng)，為將來(lái)反哺企業(yè)和消費(fèi)者奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。